Op 19 juni 2024 is de nieuwe Credit Requirement Regulation, oftewel de CRR, gepubliceerd. Dit betreft een Europese verordening die van invloed is op het dagelijkse werk van taxateurs en de inwerkingtreding van deze wetgeving komt met rasse schreden dichterbij. VBO-directeur Hans van der Ploeg vindt daar natuurlijk wat van. Lees hier zijn blog!
Financieren op basis van modelwaarde verleden tijd?
Twee zaken vallen mij op:
1. Men draait de mogelijkheid terug om louter op basis van een modelwaarde een hypotheek te verstrekken bij initiëring.
2. Van taxateurs wordt gevraagd een Voorzichtig Conservatieve Waardering (VoCoWa) op te nemen, naast een Marktwaarde.
Overkreditering
Vaststaat dat de Europese beleidsmakers het met ons eens zijn dat het risico van overkreditering, dan wel de gevolgen van de financiële stabiliteit van de verschillende landen, veel te groot is als men banken toestaat om louter op basis van een modelwaarde een eerste hypotheek te verstrekken. Is dit het einde van het onverantwoordelijke gebruik van de Desktoptaxatie, Bureauwaardering, Hybride waardering of welke naam je het beestje ook wilt geven?
Wat mij betreft gaan deze producten inderdaad in de vorm zoals ze nu bestaan rechtstreeks de prullenbak in. Prima om vergelijkbare producten te gebruiken bij portefeuille-analyses, maar een potentieel niet te overkomen risico voor de gemiddelde consument, die hiermee het idee heeft dat de aangekochte woning correct is getaxeerd, terwijl deze mogelijkerwijs gewoon veel te hoog is gefinancierd.
Financieringstraject
De tweede is nog spannender. In de verordening is duidelijk vastgelegd dat de taxateur deze VoCoWa dient op te stellen en dat die niet mag worden bepaald door iemand die betrokken is in of bij het financieringstraject. Hoe de taxateur die waarde moet bepalen, vertelt de verordening niet.
Financiers wisten mij al vrij rap te vertellen dat wij hier niet mee aan de slag hoefden te gaan. Ze lossen dat intern wel op. Maar ja, de verordening is gewoon wetgeving. De taxateur MOET er mee aan de slag. We zullen komende maanden gebruiken om er samen met alle belanghebbenden in dit land nog eens over te praten. NVB, DNB, AFM, NRVT, MinBZK, MinFin, TEGoVA, Rics, ze zullen allemaal wel weer mee willen praten. En 1 januari is dichtbij.
Deadline
Gelukkig hebben we op dat tweede onderdeel wat tijd gekregen. De verordening bepaalt dat de lidstaten een jaar de tijd krijgen om de nieuwe wetgeving te implementeren. Als we in het tempo van de ‘modelwaarde-waardering’ met elkaar gaan overleggen: dan gaat het nog wel even duren. Daar praten we namelijk al over sinds begin 2021 en we zijn er nog altijd niet uit.
Voor taxateurs in ieder geval best aardig nieuws. Jij kunt als taxateur gewoon doen waar je goed in bent en dat is alle aspecten beoordelen die op het te financieren object van toepassing zijn. Wat mij betreft, moeten die modelwaarden die nu gekoppeld zijn aan het huidige modeltaxatierapport er dan ook uit. Als een financier daar op wil vertrouwen, dan kopen ze die zelf maar in. Taxateurs doen namelijk veel meer dan alleen maar data bekijken.
Standpunt VBO
Maar wij als VBO juichen deze verordening van harte toe, want dit is zonder meer een stap in de goede richting. Samen met onze achterban zullen we de komende tijd gaan nadenken over de wijze waarop we de VoCoWa gaan implementeren in Nederland. VBO-taxateurs kennend gaan die met mij mee denken om te komen tot oplossingen. Eén ding staat vast: er is werk aan de winkel!
